A la hora de solicitar una hipoteca, es necesario tener muy claro el producto bancario que estamos contratando. En ocasiones, las entidades bancarias suelen utilizar diferentes estrategias de marketing o recomendación de bienes inmuebles que pueden hacer “picar” a los compradores. Desde el comparador web financiero HelpMyCash, han elaborado una lista de “engaños” que realizan los bancos para orientar hacia una elección hipotecaria favorables a sus clientes.
Consideran que “la confianza puede ser un grave error”, ya que “en muchas ocasiones, los banqueros recomiendan hipotecas y productos adicionales que maximizan sus ganancias, pero que pueden suponer la pérdida de miles de euros para sus clientes”. La clave para evitar estas complicaciones es simple, pero no sencilla. Consiste en estar “completamente informado” para no caer en la letra pequeña de los bancos, que a posteriori “no son nada convenientes” para los solicitantes. Estas son las principales “trampas” que los bancos tratan de llevar a cabo:
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Las recomendaciones genéricas
Por lo general, desde el portal recomiendan no dejarse llevar por las sugerencias de la entidad, ya que están velando por el interés de su empresa. La elección de la hipoteca depende principalmente de tu situación, por lo que no es conveniente seguir al pie de la letra los consejos de los asesores bancarios. En cuanto a la selección hipotecaria, el tipo de interés puede variar según las preferencias individuales: algunas personas optarían por la estabilidad de un tipo fijo, mientras que otras, que prefieren amortizar la hipoteca en menos tiempo, podrían beneficiarse de un tipo mixto.
Los productos vinculados y la obligación de contratar seguros
Desde HelpMyCash recuerdan que, en ocasiones, los bancos introducen productos vinculados a la hipoteca como seguros, alarmas o tarjetas, que reducen el interés de la hipoteca en cuestión. Como recomendación general, establecen que “ningún seguro es obligatorio”, pero que reduciría la bonificación y el interés. En cuanto al resto de productos bonificadores, los expertos aconsejan “reducirlos al mínimo, no solo porque representan un gasto mensual adicional, sino también porque su coste puede aumentar año tras año”.
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La prima de seguro financiada
Otra práctica común es la “oportunidad” de pagar varios años de seguro por adelantado a través de la prima única financiada, lo que implica incluir el coste del seguro en el capital de la hipoteca. Esto significa que, además de pagar por los seguros, los clientes pagarán intereses sobre ese coste, incrementando el precio final. “En la medida de lo posible, recomendamos pagar los seguros de forma anual o mensual. Además de que así no se pagarán intereses, el cliente podrá decidir cada año si renueva o no la póliza según sus necesidades del momento”, advierten desde HelpMyCash.
Las comisiones bancarias en la hipoteca
Las comisiones son otro aspecto crítico a considerar. Aunque la comisión de apertura de la hipoteca es cada vez menos común, las comisiones por subrogación (cambiar la hipoteca de banco) y amortización anticipada (cancelar una parte o toda la hipoteca antes de tiempo) pueden llegar hasta el 2%.
“Estos cargos pueden representar una suma considerable si en el futuro se decide cambiar las condiciones de la hipoteca o cancelarla antes de tiempo. Y aunque al principio no lo parezca, es probable que durante los 25 o 30 años que dura el préstamo, se hagan amortizaciones o cambios. Por ello, es crucial negociar estas comisiones desde el principio para eliminarlas o reducirlas al mínimo posible. De hecho, nuestro consejo es negociar, siempre que sea posible, una comisión por amortización parcial a cero”, sugieren desde HelpMyCash.
Diferencias entre oferta inicial y final del banco
Por último, los expertos advierten que, cuando se reciba la oferta hipotecaria inicial del banco, es importante preguntar sobre la posibilidad de que las condiciones cambien a lo largo del proceso.
Esa oferta inicial debe ser revisada por el departamento de riesgos del banco, y en muchas ocasiones, las condiciones propuestas pueden variar. Por eso, desde HelpMyCash aconsejan leer con detenimiento la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), que representa la oferta final del banco. Añaden que este documento es vinculante para el banco, pero no para el cliente. Por lo tanto, sugieren solicitar ofertas a varios bancos y, si es necesario, firmar dos FEIN. De este modo, si un banco cambia sus condiciones durante el proceso, se tendrá otra oferta vigente en otra entidad que podría ofrecer mejores condiciones.
