Colombia está a punto de experimentar uno de los cambios más significativos en el sistema de pagos inmediatos, centrado en las transferencias electrónicas por medio de bancos y billeteras digitales como Nequi, Daviplata o Dale. La directora del Departamento de Sistemas de Pagos del Banco de la República, Ana María Prieto, dio detalles clave sobre esta transformación.
El nuevo mecanismo se aplicará en el primer trimestre de 2025, cuando se introducirá la llave que permitirá hacer y recibir transferencias electrónicas de una forma más eficiente.
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Prieto explicó que el actual sistema, donde se utiliza solo el número de celular para las transferencias, se ampliará con cuatro nuevas llaves: número de identificación, número celular, correo electrónico y una alfa-numérica que funcionará como un nombre de usuario. “La idea es que, para el futuro de las transferencias electrónicas en Colombia, las personas solamente tengan que dar ese nombre de usuario”, dijo la funcionaria.
(Leonardo Muñoz/)
Los usuarios deberán registrar esta llave y asociarla a su cuenta bancaria, un proceso que se conoce como “poblamiento” y que corresponde a la fase cuatro del proyecto. El cambio busca simplificar y asegurar las transacciones electrónicas en el país, de modo que se facilite el acceso y uso para todos los colombianos.
Implementación técnica y comercial
El proceso de implementación técnica y comercial ya comenzó en las entidades financieras del país, que trabajan para adaptarse a este nuevo sistema. Prieto comentó, “las entidades financieras ya están alistando en este paso, desde el punto de vista técnico, también comercial y de valor agregado al usuario”.
Para el segundo semestre del año, está prevista la puesta en marcha del sistema interoperable, que permitirá hacer transferencias sin restricciones entre diferentes entidades financieras. El sistema buscará eliminar las barreras actuales y ofrecer un servicio más competitivo y transparente.
En el Banco de la República mencionan que este es uno de los momentos de mayor competencia para el sector financiero colombiano. “Para mi gusto es el momento de mayor competencia del sistema financiero. En otro sistema se le ha llamado la guerra de las llaves, pues es el momento en el que la entidad financiera sale a conquistar al cliente”, expresó Prieto.
El objetivo central es empoderar al usuario al darle la facilidad para que pueda escoger de manera libre por medio de qué cuenta hará el pagos digital. Este paso es clave para promover un entorno de mayor transparencia y competencia entre las entidades financieras, beneficiando en última instancia al usuario final.
Con esta aplicación, Colombia se posiciona a la vanguardia en cuanto a sistemas de pagos electrónicos, ya que adopta tecnologías que prometen mayor seguridad y rapidez en las transacciones. El movimiento es parte de una tendencia global hacia la digitalización de los servicios financieros y responde a la necesidad de modernizar la infraestructura de pagos del país.
Regulación de la interoperabilidad en el sistema de pagos
Con la expedición de la Resolución Externa 6 del 31 de octubre de 2023, la Junta Directiva del Banco de la República dio a conocer la regulación de la interoperabilidad en los Sistemas de Pagos de Bajo Valor Inmediatos (Spbvi).
Con la norma se establecen las reglas y estándares que deben cumplir las entidades administradoras de los Spbvi que procesan los pagos y/o transferencias de fondos inmediatas, con el objetivo de promover en el país una forma de pago interoperable de amplio acceso, en tiempo real y seguro.
La resolución y la circular establecen las reglas y fijan los estándares de los pagos de bajo valor inmediatos. Entre otros aspectos, está lo siguiente:
- Interoperabilidad: los ciudadanos podrán transferir recursos o hacer pagos en tiempo real, indistintamente de la entidad financiera donde tengan sus cuentas de ahorro u otros tipos de medios de pago, siempre que estas entidades participen en un Spbvi.
- Características de las órdenes de pagos y/o transferencias de fondos inmediatas: los pagos o transferencias se harán en un tiempo máximo de 20 segundos. Las transacciones contarán con una experiencia del cliente sencilla y estandarizada para todas las entidades participantes.
- Tecnologías de acceso: las órdenes de pago y/o transferencias de fondos inmediatas requieren que los clientes usen llaves como identificadores de los productos de depósito. Estas llaves podrán ser, por ejemplo, el número del celular o el correo electrónico. De igual manera, las órdenes de pago y/o transferencias de fondos inmediatas también podrán iniciarse mediante un código QR.
- Directorios: cada Spbvi deberá contar con un directorio federado para almacenar las llaves de los clientes.
- Proceso de liquidación: la liquidación de las operaciones inmediatas se efectuará en las cuentas de depósito en el Banco de la República.
- Experiencia del cliente y sello: la experiencia del cliente en la ejecución de las operaciones inmediatas será clara, sencilla y estandarizada. Esta experiencia estará acompañada por un distintivo gráfico, definido por el Banco de la República que deberá ser usado por todas las entidades financieras que ofrezcan órdenes de pago y/o transferencias de fondos inmediatas.
- Comité de Interoperabilidad de los Pagos Inmediatos (Cipi): se crea el CIPI como órgano consultivo con el propósito de mantener de forma permanente el diálogo con la industria de pagos e impulsar la escalabilidad del sistema. La secretaría de esta instancia estará a cargo del Banco de la República.
- La regulación se implementará de manera gradual para lo cual se prevé un régimen de transición y fases de implementación que permitan a los Spbvi su ajuste a la nueva estructura operativa de pagos inmediatos.
